Comparando alternativas de préstamo

Una vez que hayas revisado si cumples con los requisitos para poder acceder a los préstamos que se ofrecen en el mercado, debes acudir a la institución correspondiente para solicitar una cotización del préstamo. Es decir, debes solicitar información para conocer cuánto te costaría pedir prestado el monto que necesitas, bajo las condiciones establecidas por esa institución.

Esta etapa es una de las más importantes porque te permitirá comparar entre las diferentes alternativas que tengas y así podrás elegir la más conveniente.

Debes tener en cuenta que el negocio de esas instituciones es otorgar préstamos, por lo que, como cualquier otro negocio, esperarán obtener un beneficio económico por hacerlo. Por ello, no sólo deberás devolverle la plata prestada, sino también un monto extra por haber “utilizado” el dinero durante ese periodo. Ese precio a pagar por el “uso” del dinero se conoce como interés.

Por ejemplo, si pides un préstamo por S/. 1,000 el cual tendrás que pagar a fin de año. Cuando canceles tu deuda deberás pagar los S/. 1,000 más una cantidad adicional por haber utilizado el dinero durante un año, en este caso S/. 20. Es decir, deberás pagar en total S/. 1,020. De este monto, S/. 1,000 corresponden al dinero recibido inicialmente, conocido como principal o capital inicial. Los otros S/. 20 corresponden al precio que debes pagarle a la institución por haber “usado” el dinero en ese tiempo, es decir, el interés que debes pagar por el préstamo.

Ahora que tienes claro qué es el interés, a continuación te presentamos una serie de conceptos que debes conocer para poder realizar un adecuado cálculo del monto adicional que debes pagar por acceder al préstamo:

1. Diferencia entre interés y tasa de interés.

   Como recordarás, el interés es la cantidad que debes de pagar por “utilizar” el dinero desde que lo pides prestado hasta que lo pagas. Para poder obtener esa cantidad debes aplicar un porcentaje sobre la cantidad que pediste prestada inicialmente (principal o capital inicial). Dicho porcentaje se conoce como " tasa de interés " (por ejemplo 3% mensual, 5% mensual, etc.).

2. Tipos de tasas de interés.

   Existen dos tipos de tasa de interés que te pueden ofrecer una institución, la tasa de interés simple y la tasa de interés efectiva. Antes de explicar en qué consiste cada una de ellas, debes recordar que llamamos "principal " a la cantidad de dinero inicial que te prestó el banco:

   
   Tasa de interés simple
   Es aquella en la cual el cálculo de los intereses se realiza al final de la transacción y luego se suman al principal.
   
   Tasa de interés efectiva
   Refleja el verdadero incremento del capital en un periodo de tiempo. Es aquella en la cual los intereses se calculan cada fin de periodo y éstos pasan a formar parte del principal. Los intereses se suman al principal y forman un nuevo capital, esto se conoce como "capitalización".
   En el interés efectivo los intereses se capitalizan, es decir, se agregan al principal cada periodo, y en el interés simple no.
   

3. Cronograma de Pagos.

   Un punto vital a resaltar es que, si bien la tasa de interés es un buen indicador para evaluar cuál crédito es más costoso, no debes guiarte únicamente por ella. El indicador por excelencia para evaluar un financiamiento es el cronograma de pagos. El cronograma de pagos es un reporte que te muestra detalladamente: el saldo de la deuda, la amortización de la misma, los intereses a pagar, y cualquier adicional que la institución te esté cobrando en la cuota que te comprometes a pagar periódicamente.

   Conceptos a tener en cuenta:

   • Principal:
     Es el dinero que has pedido prestado (principal), no incluye ningún otro concepto.
     
   • Amortización:
     Es la parte del principal que estás pagando.
     
   • Saldo:
     Es la parte del principal que te falta pagar. Se calcula restando al principal la amortización. (tener en cuenta que cuando recién te prestan el dinero y no has realizado ninguna amortización, el saldo de la deuda es igual al principal.)
     
   • Adicionales:
     Muchas entidades financieras cobran adicionales por diferentes conceptos como: mantenimiento de cuenta (gastos administrativos en que incurre la empresa financiera para el control y seguimiento del crédito), seguros, portes (costo en el que incurre una entidad financiera para hacer llegar vía mensajería la información correspondiente a nuestro crédito), comisiones, entre otros. Estos conceptos por lo general son cantidades fijas, y pueden elevar de manera significativa la cuota pagada.
     
   • Cuota:
     Es lo que finalmente pagas. Es igual a la suma de los intereses, la amortización y los adicionales.
     
     
4. ¿Qué sucede cuandote atrasas en el pago de un prestamo?

   Cuando el pago de un préstamo se realiza en una fecha posterior a la acordada, es común que las instituciones apliquen tasas de interés más elevadas para las deudas vencidas –tasas moratorias- (las cuales incluyen el principal y los intereses acumulados a la fecha). Si te atrasas en el pago tendrás que pagar más.

5. ¿Qué criterios debes tener en cuenta al momento de decidir por un prestamo?

   Una vez que has cumplido con los requisitos para acceder al crédito, debes tener en cuenta que existen varios elementos al momento de decidir cuál préstamo es el que más te conviene.
   Veamos los criterios más importantes:

   • Costos:
     Como pudiste observar antes, la tasa de interés juega un rol importantísimo en el costo de un préstamo, y en general, un préstamo es más barato mientras tenga una menor tasa de interés. Sin embargo; es vital observar el cronograma de pagos y nunca debes dejar de lado los cobros adicionales que efectúan las entidades financieras (portes, seguros, mantenimiento de cuenta, entre otros) es conveniente indagar muy bien sobre éstos de manera tal que puedas calcular cuál es el préstamo que más te conviene.
     
   • Rapidez de aprobación:
     Muchas veces el poder contar a tiempo con el dinero necesario para trabajar marca la diferencia entre un buen negocio y uno malo. Por ello, otro factor importante a tener en cuenta es el tiempo que transcurre desde que efectúas la solicitud hasta que entregas el dinero.
     
   • Plazo:
     Al momento de decidirte por un préstamo debes tener en cuenta que el plazo de pago se adapte a tus necesidades. Por ejemplo, es probable que encuentres un préstamo un poco más barato que otro, pero no generarás el dinero a tiempo para poder cumplirlo. Por ello, es muy importante contrastar el cronograma de pagos del préstamo con tu realidad.
     
     Al momento de optar por un préstamo debes tener en cuenta la mezcla de los criterios anteriores.
     
   
   
6. Costos Adicionales.

   Es importante siempre investigar si es que hay otro tipo de gasto asociado al otorgamiento del crédito. Los costos adicionales más comunes son:
   Costos de constitución de garantías:
   
   Son todos los costos en los que se incurre para lograr implementar legalmente las garantías en el préstamo. Las garantías son el respaldo de un crédito. Garantizan el cumplimiento del pago del mismo ante cualquier problema o contingencia. Pueden ser de dos tipos:

   • Reales
     Son las garantías que se efectúan mediante bienes tangibles o intangibles, susceptibles de ser convertidos en dinero. Las garantías reales se clasifican en:

     Hipotecarias:
     cuando lo que garantiza el préstamo es un inmueble.
     
     Prendarias:
     cuando lo que garantiza el préstamo es una “prenda”, por ejemplo: maquinarias, vehículos, etc.
     
     Pignoraticias: Cuando lo que garantiza el préstamo son metales preciosos (oro, plata).

   • Solidarias
     Terceras personas que se comprometen a honrar el préstamo de manera incondicional y solidaria en caso falles. Ellos se conocen como “AVAL”, el “aval” asume las mismas obligaciones que el que solicitó el préstamo; es decir, en caso falles en pagar el préstamo, esta persona deberá pagarlo por ti

   Las comisiones de desembolso:
   Muchas veces al momento de otorgarte el dinero te cobran un porcentaje. Este porcentaje se conoce como Comisión de desembolso.